史上最强信用卡知识讲座-第4章
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×24天＝1．2元
记者了解到，目前两种计息方式在国内并行，不过一些不
了解其中详情的持卡人就会同银行发生误会。今年6月，招
商银行信用卡持卡人冷先生就因只少还了0．28元，就付出
月息10．7元的代价。冷先生拿到当月的对账单，发现有10
．70元的循环利息。看账单，上月应还731．28元，实际还
款731元，未还0．28元，一个月竟然计息10．70元！这让
他备感费解。当冷先生向招商银行询问时，银行的工作人
员清清楚楚地告诉他，只要没有全额还款，不论已还多少
，都按全部应还款（731．28元）计息。
两种计息方式是否都合理呢？记者发现，中国人民银行《
信用卡业务管理办法》关于免息还款的条件没有细节规定
，由各个银行自己规定。工行牡丹卡中心业务管理部的韩
旭升经理介绍：“在国际上两种计息方式并行，不过主流
的做法还是趋向多收利息的这种做法。因为按照约定，持
卡人应该在还款期限内全额还款才能享受免息待遇，只还
其中一部分可以视作一种违约行为，计息是银行的警告性
措施。而银行把一笔消费信贷看做一个整体，因此也要对
已偿还部分计息。”
问
楼主，我用招行的普卡，有一两次没有在3号还清（我是一
卡通自动扣款，当时没有注意，造成余额不足），但是好像
并没有被扣利息。
另外，我问招行的免费热线，他们说如果没有全额还款，
按照第一笔消费的日期计算利息。比如，你应还款2888元
，实还款2880元，该月第一笔消费如果是800元，则按照消
费日期计算800元应付的利息，如果第一笔消费是8元，则
按照8元计算。楼主说的冷先生是不是当月只有一笔消费呢
？
答
洠уe，應當是按當月第一筆消費開始計息的，因為當月總
消費額是一個整體。
舉例中應當是只有一筆消費， 這樣比較直觀明白。
问
楼主好人，大家的问题都这么认真地回答，小猫有个问题
请教：我在网上申请国外的学校，需要网上交申请费，请
问应该办张什么样的卡（我同学说中国银行的不错）。而
且我是学生，好像不能办卡，是不是要父母去办，还要交
什么抵押金是不是！
答
一般只需雙幣種的信用卡就好，看學校接收VISA還是
MASTER，招行建行都有雙幣種的。
雙幣種卡的結算方式是：（國外使用）以交易當地貨幣結算
，將消費金額依當天匯率折成USD記賬。然後繳帳單時你可
以選擇用USD還，或申請電話以RMB購匯還。
我相信中國銀行有不錯的卡，不過我個人對中行洠Ш酶校�
個人認為雙幣種是最方便的了，國內外都通用，缺點是不
能很好地規避匯率風險。
長期在國外工作生活的話，還是請教一下中國銀行的辦卡
業務員，辦一張美元卡或歐元卡等國際信用卡。
如果洠в泄ぷ鞯脑挘y行核卡會不容易，核了也不會給高
額度，在國外一下就花完了，最好請父母申辦主卡，你持
副卡。副卡的消費是記入主卡的帳單，如果是雙幣種，你
在國外消費，你父母在國內用RMB購匯還款就OK了，也不用
帶N多的現金出去。申辦時最好附定存，房，車的產證作為
財力證明，這樣比較容易拿到高額度。
順便說一下，我們公司前一陣很多基層職員辦卡被拒。除
了年齡、薪水和職位都不高之外，還有重要的原因是年資
太低，在一家公司起碼工作半年以上再去申辦，成功率會
較高
问
好，决定办一张招行携程联名卡。请问楼主一般应该向银
行提供什么材料？招行上海网点多吗？还款方便吗？
答
本市戶口只需，單位開立的在職暨薪資證明，本人ID影本
，詳細填寫銀行的申辦資料。
這是最簡單的。如果需要補資料銀行會通知你，不過那代
表有麻煩了。
如果需要較高額度，需要主動附財力證明，如77樓所述。
招行網點不是很多，但自助銀行的自動存款機都可以用。
我是辦了一卡通自動轉帳還款，基本只要看一卡通餘額夠
就OK了。
樓上居然有AE，羨慕，而且AE的卡都很漂亮
问
这样好的文章现在才看到真是可惜。我想问问楼主，这样
是否合算。本人现在德国。在这里对于学生有一个银行可
以这样办理。有年费，每个月1欧元，一年共12欧元。可同
时得到两张标准信用卡，Visa和MasterCard。有1000欧元2
个月免息透支的优惠。但是没有附属卡。得到的Visa和
MasterCard是使用同一个银行账户，每个月有明细账单。
办理这样的卡合算吗？谢谢
答
你所说的，让我想起以前台湾报纸上批评银行为冲发卡量
不惜牺牲消费者利益：
“申办一张信用卡，有的银行干脆一下核两张，收到卡后
要剪掉一张卡，客服中心会百般阻挠，只好放起来，时间
长了就忘记了，等到扣缴年费时就后悔莫及了。“
其实两张卡有用吗？每张都要缴年费，依国际标准做法，
两张卡还共同信用额度（一张卡两千额度，两张卡还是两
千额度），除非你去的地方当中真的有很多阵营分明，要
么只收VISA，要么只收MASTER，不然两张卡对你没有任何
好处，只是为银行创收罢了。
再来说说迷你卡，
四分之三于普通卡的体积真的很诱惑喜欢时尚的人，银行
也很乐意看到年轻人积极申办，因为这个族群动用循环利
息的机率更高。
不过迷你卡一直以来，争议多多，
核迷你卡，一般是发一大一小共两张卡，因为小卡虽可用
于刷卡机，但无法用于提款机，必须于大卡配套用。
记得一件事，掉了一张卡，两张要一起挂失，一起补。
银行大力推广迷你卡的时尚携带法：
挂在胸前…手机也在胸前，于是被消磁；
挂在腰带上，别在胳膊上，撇开那白痴劲不说，掉了还不
知道什么时候掉的。
银行赚到了挂失费和补卡费。
还有信用卡毕竟是塑胶制品，不耐磨，常常刷卡的话，半
年后再漂亮的卡也磨得很难看了，免费换卡需等三年以后
，所以时尚的MM们一定会申请换新卡来保证品味，银行又
可以笑不动了。
现在招行的迷你卡是VISA版的，
未来大家一定有机会见到MASTER版的，长条形，更迷人。
问
问个问题！
我在8月办的是招行的；9月来的帐单有102元；我申请的是全
额付款；但现在都9月末了；我查我的信息。怎么还没有付掉；
会不会加我利息啊；有50天免费期；我不知道招行是怎么还
款的？是50天之后还是帐单到后就立即扣掉？希望解释！？？
答
如果我没记错，招行信用卡有三个结帐日，依客户申请日
期为客任选一个，以后客户可以要求变更，但仅限一次。
自动还款设置有两种，一种是全额扣缴，另一种是只扣最
低应缴金额，可以通过招行网站或800变更还款方式。
我的结帐日是五号，最后缴款日是23号，我设置的状态是
全额自动还款，招行会在23号下午五点左右进指定帐户一
次扣缴，若帐户余额不够，也会全部扣完，其他留待自己
补缴，但不享有免息还款期（若帐户余额低于最低应缴就
麻烦大了）
楼上的朋友，
1，请确认你的最后缴款日是哪一天。
2，请确定你设定自动扣缴成功（若成功，帐单上会写明指
定帐户及预计扣款时间）
3，请确定你设定的是“全额自动还款”
以上三样，可以到creditcard。cmbchina/查询
，登录方式为“身份证号”＋“信用卡查询密码”，
也可拨8008205555，进入主选单后按五查询帐户讯息。不
过建议选人工服务。
有任何问题，打电话给客服，我自己是在其他客服中心做
Leader；以我的专业标准，招行客服还算不错。
相关链接：creditcard。cmbchina/
…
史上最强信用卡知识讲座（转贴自Mop，非原创） 续三
字节aizb 2005…6…21 23：09：04发表于房地产门户…
搜房网》业主论坛》 世纪春城业主论坛
sjcc。sz。soufun
问
有时候相同的东西中国和外国有差别不一定就是中国不好
。譬如说密码验证，在英国是去年年底才开始推行的。借
记卡以前是只有磁条没有ic芯片的（信用卡一直是两者都有
），只能用签名验证。而今年后半年银行就给用户统一换了
有ic芯片的新卡。半年前几乎所有的超市都只接受签名验
证，而现在大部分超市都已经装备了带密码键盘的pos机器
。
相关链
接：ukpersonal。hsbc。uk/hsbc/personal_b
anking/credit…cards/chip…and…pin
答
信用卡应不是一直有IC芯片的吧，IC芯片的出现要远远晚
于磁条卡。
问
我想问一下，我是导游，是没有底薪的。公司不会开什么
薪水证明，这种情况怎么办啊？谢谢~
答
如果你搞得定HR，应当不难开；如果不行，请他开过去一
年你从公司领的总收入。如果这也不行，那就在职证明＋
定额存单／房产证／车产证
问
想问下楼主哪种信用卡或者借记卡国外取现金手续费最低
？我有张中国银行的是3％
还有信用卡的信用度可以调吗？我问到好象有个最低限度
就不可以再往下调了，打算换成一张国际借记卡，那样安
全
答
很抱歉没有做过这方面的研究，但记得似乎3％是央行规定
的。国内来说，最贵的是招行，手续费RMB30起。或者，请
本帖内信用卡中心工作人员来解答一下同业状况。
问
哦～楼主还有个问题，ＭＡＳＴＥＲ 和ＶＩＳＡ 很多
店里面都是两个可以用的，但是非要比较一下哪个接受的
店比较多一点？
答
VISA…全球2200多万家商户，超过80万台ATM；MASTER
全球2400多万家商户，超过70万台ATM；
问
米国刷卡大多需要出示刷卡人ID来证明正身。
答
这个是以商家道德为准则的。如果可以从立法上赋予商家
切实核资的义务，相信商家也会如防范假钞一样防范冒用
的。
问
有些问题想请教下楼主，偶半个多月前刚办了招行的金卡
，免第一年年费，以后每年年费300或刷卡6次以上，申请
完以后招行一下子给我发了3张卡，VISA，MASTERCARD，还
有一张什么国航知音信用卡（也是VISA的），那我就不知
道这三张卡怎么算年费的？要3*300=900呢？还是只算一张
的？
答
。。。。。。难道你把申请书上那三种卡前的框框全勾了？？
问
楼主是招行的员工？
呵呵，我是招行信用卡中心的，我们交流交流吧？
答
我不是招行员工，我的本业与信用卡发卡没有任何关系。
我正要申请携程联名卡，这次请HR把薪资证明开到最高，
还加附我的房产证明，我要冲一次金卡，不知招行对于申
请金卡有什么条件？
问
AE卡怎么申请啊？
答
AE卡最好要公司帮你办，国内只有等工行发行AE联名卡，
不过应该很难申请。
招行的卡有一点坏处，最有用的旅馆行业已经被工行和中
行占领先机，导致很多地方不接受小行卡，大家如果出差
多的话要注意了。
还要携程招行联名卡似乎只有在携程消费才记录携程积分
，普通消费只有招行自己的积分。
不过携程联名卡确实很漂亮，黑色的卡面，和招行的金葵
花一个样子。
问
请教一个问题，如果住酒店，而他们是建行的签约商户，
那用招行卡，以银联系统结算会不会有问题？
答
我觉得应该不会吧，能走银联；那和发卡行没关系吧，不行
的话，走MASTER的线路总可以吧（酒店应当收外卡的）。
记得以前没有银联时，确实用准贷记卡会遇到发卡行不相
容的问题，现在连好德便利都是什么卡都收，我想酒店应
当不至于弄到拼不过好德的地步。
问
有人能够说说广发卡怎么样的吗，我过几天想去申请张用
用，
答
广发卡终身免年费。申请时注意有两种，一种是纯国内，
以RMB结算，另一种是国际标准的。
问
楼主末三码不是ccv，而是Card Verification Code CVC！！
答
谢谢纠错！！一直搞错末三码的写法。
问
中信银行的怎么样。150年费。
答
信银行听说以前也招了个台湾的信用卡主管，后来听说黯
然离任。因为受不了中国的官僚（MD，台巴子没有不把大
陆说成中国的）。比如说申请表，他申请印10万放在柜台
，马上被人顶回来，说为何要那么多？那不四处发表，谁
来申请呢？好说歹说，印了，待到10万份领完了，要求再
加10万，又被人顶回来，说为何要补那么多？前10万份还
没饱和吗？
我也觉得中信的卡很漂亮，卡面图案可以任选。不过最近
三个月以来，在我的生活圈附近没有找到任何中信的网点
，还是算了。
问
楼主的总结非常好。我想请问一下，1是申请主卡之后，副
卡需要年费么？2是，在国外交易，结算成美金，汇率是按
照银行，还是交易的商户的来换算？另外招行这样的，异
地消费要收取手续费么？因为我朋友在美国申请卡都是免
年费的，但是据说在异地消费需要3％的手续费，那就很划
不来了。希望能得到解答，感谢。
另，楼上有朋友说如果再国外付学费，国航的联名卡，可
以得到里程数？是不是真的？不需要付给合作商店就可以
获得里程数？
还有，如果我的学费要5000美元一次，但是我的额度是有
限的，可以临时增大这个额度么？有利息产生么？（中国
方面可以立刻还钱）
非常感谢！！！
答
一般副卡年费是主卡的一半。若你是与业务谈妥免年费，
当然主副卡一起会免掉。国外交易是按交易发生日的当地
货币与美元的比价结算，你还款是按购汇还款日银行牌价
算。
我的台湾同事在上海刷卡，没有被收取任何附加手续费（
除了结汇费外），附招行信用卡收费明细表，可以看到没
有异地交易费一项：
信用卡有哪些收费项目？
循环信用利息： 日息万分之五
年费 ： 金卡主卡每卡RMB300元，再办一主卡年费减半，
金卡附属卡年费为所属主卡的一半。普通卡主卡每卡
RMB100元，再办一主卡年费减半，金卡附属卡年费为所属
主卡的一半。VISA MINI信用卡主卡每卡RMB150元，附属卡
年费为所属主卡的一半。
滞纳金： 最低还款额未还部分的百分之五，最低收取
RMB10元或USD1元
挂失费： RMB60元/卡
补发紧急替代卡手续费： 威士卡（VISA）： USD175元/卡
；万事达卡（MasterCard） ： USD155元/卡
调阅签购单手续费 正本：国内RMB50元/笔；国外USD8元/
笔；副本：国内RMB20元/笔；国外USD5元/笔
重制密码函手续费： RMB15元/封，使用快递则为RMB35元/
封
预借现金手续费： 预借现金交易金额的百分之三，最低收
取RMB30 元/笔，USD3 元/笔 （有取现行为即收取，不分
同城异地）
损坏换卡手续费： RMB15 元/张，使用快递则为RMB35 元/
张
开具证明（存款、清偿…） 手续费： RMB20 元/份
补制对帐单手续费： 索取3个月前
