史上最强信用卡知识讲座-第3章
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单的地址，所以帐单一直都是邮到以前的公司，我是想问
，那些帐单如果落到别人手里应该对自己的信用卡的安全
性没有什么影响吧？（我不需要帐单，因为在网上一样可
以查）
答
如果我是你同事，與你有仇，我就拆你的帳單，然後告訴
你的銀行，你上個月已經被公司開除了，聽說你正在申請
失業救濟。。。。我相信風險管制部門一定會來電話拜訪
的。。。（前提是國內銀行的官僚們有風管意識）
消費明細是很重要的個人資料，請妥善保管。除非你的同
事看到的，淨是你在高檔商場的大額消費記錄，那代表你
在新公司混得不錯。打個電話去客服，請他們把帳單改寄
到家裡，舉手之勞，保護個人資料。
问
再请教一下楼主，我现在已经拥有招行信用卡快一年了，
发现招行的捷程联名信用卡好像功能更多，而且普通招行
信用卡有的功能它也全有，所以有点想换成这种，楼主有
什么建议么？还有一种招行跟国航联名的怎么样呢？谢谢
啦～
答
招行有與“捷程”聯名發信用卡嗎？如果不是這個月新發
的話，那前幾個月帳單夾寄的宣傳頁上應當會有啊。。。。
聯名卡是洠в邪l卡權的企業與銀行聯合發卡，由企業為聯
名卡持卡人提供特殊福利。這樣企業爭取到鐵桿用戶，銀
行則增加發卡量，消費得實惠，三贏。
比如招航與國航的聯名卡，消費積分轉換為裡程積分。而
且刷卡買國航機票提供兩倍於普通卡的意外險，聯名卡金
卡持卡人可得兩百萬保障。
但是這也是要考懀蔚模热缙湛ǖ南M積分活動，因
為聯名卡已把消費全部轉積飛行裡程，所以不能參加積分
活動，所以台灣人才會辦那麼多卡，因為有不同的優惠。
不過，捷程卡，真的洠犝f過哎。。。。。
问
捷程招商联名卡的确是有的啊！“携卡旅行，全程无忧”
。携程旅行信用卡是由携程旅行网（以下简称“携程”）
与招商银行
联袂推出，专为商旅人士度身定造，不仅秉承招商银行信
用卡“一卡双币、全球通用”、“先
消费、后还款”、“境外消费，人民币还款”等诸多优势
，更结合携程专业的旅行预订服务、
优越的积分奖励和特惠商户的折扣优惠，让您在“刷”卡
的乐趣中，完成轻松之旅！
楼主请看：
creditcard。cmbchina/docc/cpjs。asp？id=521
，我想换成这种卡，该怎么办最好？另外中行发行了欧元
卡我也觉着很好，一般都是去、或是途径欧洲的，用欧元
卡划算，可是还有年费，怎么办？
再次253啦～！
相关链
接：creditcard。cmbchina/docc/cpjs。asp？
id=521
答
看过介绍，看来是新产品。
我觉得这张卡非常好，
双重积分（携程积分和招行积分），最主要的还有特约商
户优惠，这才是信用卡该有的优惠，今天再打个电话问一
下，如果没问题，准备换卡了
我觉得信用卡就是要可以兑换本国货币的才有用。像我的
台湾同事，在上海家乐福刷台湾发行的VISA卡，最终仍然
是用台湾帐户里的新台币支付的（银行自动转帐还款）。
那欧元卡是不是一定要用欧元还款呢？不过有一点，你可
以在欧元汇率低时买进欧元，在汇率升高以后再到欧洲消
费，这样也算是赚到了。相对于普通双币种卡的结算方式
“欧元价格…》交易当日美元汇率——》记入美元帐户—》
以还款日当日美元汇率以人民币结算”可能汇率风险要小
吧。
我没什么出国机会，所以不太关心这方面，你可以打电话
问一下中行详情，对我来说，不能自由兑换本国货币的不
太方便。
细看一下打折商户，发现多是餐饮，或中高档的娱乐，
生活购物方面的很少。
买机票也只享受意外险和免费送票的优惠，
我准备到公司找十个愿意办的人，再找个招行业务，一起
申办，争取免掉第一年年费，
若免不掉，对我来说用处也不会很大，毕竟我的工作没什
么出差机会，而且办第二张卡，仍然要与第一张卡共用额
度〉
问
好文字，条理清晰，通俗易懂‘‘‘
有一个问题问一下楼主，如果我每次只交最低还款额，那
除了要负担很多利息以外，是不是信用额度也会永远不增
加呢？
答
信用额度的提升，是看银行的征信部门如何评核你，而且
各家银行经营理念不同，所以这是没有标准的，
总的来说，如果你用卡超多，用量暴高，然后银行又认为
你还得起话（这要看他们如何评估），他们会主动为你提升
额度。
当然，最保险的方法是：申请时主动加附房产证明或定期
存单等財力证明；常把现有额度用满，每次全额还款。持
卡三个月到半年以后，可以理直气壮地主动要求银行加额
度。
问
楼主，我主要是看中了捷程联名卡的消费还可以作为捷程
积分，而捷程的旅游、度假产品还是不错的，楼主出差的
几回少，还可以出去旅游嘛！而且他的功能相对普通的招
行信用卡来讲是只多不少。所以，您说我能不能想办法直
接把我的这张普通的招行信用卡换成联名卡涅？
另外，由于我是学西班牙语的，工作范围主要是拉美和西
班牙，现在去拉美也都是从欧洲走，在欧洲用美元卡的话
是不合算的，而且中行的欧元卡好像也是境外消费，境内
人民币返还的，所以似乎欧元卡很适合我，不过不想就为
这个交一年的年费啦～，要是能免就好了
答
我要谢谢你告诉我这张卡的讯息。
我已经问过客服，申办这张卡，第一年年费免（银行说法是
携程垫付，但是不用还），以后也是同普通卡一样，年刷六
次免次年，招行普卡所有功能它都有，还有双重积分制。
因为没办法直接转换，我已经请客服寄申请表过来了。
目前想到的转换手续：
1。申办此联名卡（0成本，只是要过手续）；
2。拿到新卡后，如果不需要，就剪掉旧的普通信卡（剪卡前
请先确认旧卡内积分是否可以转到新卡内，这个忘记问客
服了），不过我大概会留着的旧卡，因为联名卡是VISA的，
旧卡是MASTER的。
强烈建议你申办前再打800…820…5555确认以上信息
至於歐元卡的業務，真的不是很清楚，不過我知道如果你
找幾個同事一起辦，再隨便找一個分行業務員和他談判要
求免第一年，應該是談得攏的。電話客服中心是鐵桶，洠�
得談的
问
图片里那个鸽子是干什么用的？
答
那个鸽子的激光标志与下面的VISA字样是一体的，都代表
这张卡所属的信用卡组织是VISA，在国外交易时通过VISA
的网络进行结算。
如果你看到一个地球，下面写MasterCard，代表信用卡加
入了万事达组织。
如果看到的是北京天坛，很抱歉，这张卡只能在国内使用
，并以人民币结算。
这些激光标志都很精美，可惜卡刷多的时候会损坏。
介绍一些网上提供的资料，这是招行网上的：
循环信用
循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。您可以按
照自己的财务状况，每月在信用卡当期帐单的到期还款日
前，自行决定还款金额的多少。当您偿还的金额等于或高
于当期帐单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余
的延后还款的金额就是循环信用余额。
循环信用是一种十分便捷的贷款工具，不仅让您享有刷卡
的便捷，更是您轻松理财的好选择。您如果选择使用了循
环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠。
循环信用的利息计算：
上期对帐单的每笔消费金额为计息本金，自该笔帐款记帐
日起至该笔帐款还清日止为计息天数，日息万分之五为计
息利率。循环信用的利息将在下期的帐单中列示。
举例说明：
● 张先生的帐单日为每月5日，到期还款日为每月23日；
● 4月5日银行为张先生打印的本期帐单包括了他从3月5日
至4月5日之间的所有交易帐务；
● 本月帐单周期张先生仅有一笔消费——3月30日，消费
金额为人民币1000元；
● 张先生的本期帐单列印“本期应还金额”为人民币1000
元，“最低还款额”为100元；
● 不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为：
（1） 若张先生于4月23日前，全额还款1000元，则在5月5日
的对帐单中循环利息= 0元。
（2） 若张先生于4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5
月5日的对帐单的循环利息= 17。4元。
具体计算如下：
1000元 X 0。05％ X 24 天 （3月30日4月23日
）
＋（1000元…100元） X 0。05％ X 12 天 （4月23日5月5
日）
循环利息 = 17。4元
另一家网站提供的资料：减轻信用卡债务的７个妙方
信用卡虽然方便，使用不当却很容易卡债缠身，想要
脱离信用卡债务的恶梦，需要更多自制，并善用信用卡的
游戏规则，解除自己的卡债。
如今信用卡越来越多，以目前多数发卡银行藉免年费
冲高发卡量来看，就算扣除年费收入，循环信用利息的金
额也不少，由此可推论有许多背负卡债的持卡人。
对于已经动用循环信用的人来说，绝对可以感受到信
用卡债务怎么还也还不完的压力，无力还债的，可能还会
被发卡银行一状告上法院，落得信用破产的下场，要避免
这种惨状，最根本的方法还是先从预防着手，避免自己身
陷卡债泥沼，而对于已经背负卡债的人，也有方法可以减
轻负担。
预防胜于补救
目前没有卡债的人，要小心信用卡的消费便利让自己
被债务追着跑。这样的例子并不少见，尤其是消费欲望旺
盛的人，最好采取以下方法抑制刷卡过度。
预防方法一：信用额度不超过月薪的一倍
信用额度高的卡片，只会造成富有的假象，结果是刷
到面子输了里子。况且信用额度愈高，只会提高失卡被盗
刷的风险，最好的方法，就是将信用额度降到月薪的一倍
以下，免得过度扩张信用，通常发卡银行在审核信用额度
时，都会“大方”给予持卡人月薪两至三倍的信用额度，
不妨主动要求银行给予较低的信用额度。
预防方法二：至多只拥有两张卡
现在免年费的信用卡、联名卡、折扣卡满天飞，而且
办卡容易，但是多一张卡就有多一些债务的可能性，因此
最好约束自己至多只拥有两张卡，临时遇到磁条损坏不能
刷，有张备用卡即可。
预防方法三：绝不动用循环信用
年利率高达１８％的循环信用利息，一旦动用几乎就
是无底洞，如果每个月仅付最低缴款金额，最后可能发现
，缴的利息比本金还多，一点都不划算，因此如果有未结
清的账款，最好赶快缴清，以免债务愈积愈多。
预防方法四：少用信用卡消费
信用卡虽然方便，却很容易消费过度而不自觉，因此
还是少带信用卡出门，身上也别带太多钱，并以计划性消
费取代随意性消费，就可收省钱之效。
处理卡债先还高利
对于已经有卡债的人，救急是第一要务，因为各卡利
率虽高但有差异，当务之急，是尽快减少本利总和的增加
。
还债方法一：把卡债集中在低利信用卡
如果手上有多张信用卡，其中有的已动用循环信用，
应找出利率最低的一张卡，尽量以低利卡消费，如此可以
避免新消费款项累计到高利卡的旧账款，加重循环利息增
加债务。
还债方法二：缴清每月最低缴款金额
如果真的挤不出钱缴清欠款，至少要缴清每月发卡银
行要求的最低缴款金额，才不会影响信用纪录，也不致被
加计违约金或滞纳金。
还债方法三：借低还高
借低还高，其实就是办理利率低的贷款还清高利率的
循环信用账款，相较于动辄年息１８％以上的循环信用利
率，其他的贷款利率就低多了，例如小额信贷约在１０％
左右，信用卡贷款约在１２％左右，这些都可以让卡债负
担重的人稍微喘口气。
无论选择哪一张卡片，要预防卡债缠身的最根本方法
，还是养成正确的消费习惯，不刷卡买超出自己经济能力
的物品，如果真的变成卡奴，就要赶快还清债务，免得有
损自己的信用纪录
另外，看似简单的循环利息计算，有两种不同的算法，请
小心：
信用卡两种计息方式
2003…12…17 14：21更新 来源：财智网 第1页/共1页
目前各家银行发行的信用卡都有“免息还款期”和“最低
还款额”的规定。所谓“免息还款期”是指从发卡机构记
账日至发卡机构规定的到期还款日间的这段时间。持卡人
在到期还款日之前，偿还所使用全部款项，可享受免息还
款期待遇，无须支付非现金交易的利息。而“最低还款额
”是指使用循环信用时最低需要偿还的金额。包括信用额
度内消费款的10％、预借现金交易款、前期最低还款额未
还部分、超过信用额度消费款，以及费用和利息。
不同的是各家银行在使用循环信用时的计息方式不同，最
终计算出来的利息也不相同。比如，招商银行信用卡和修
改后的牡丹国际卡规定，“持卡人未能在到期还款日之前
（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇；已偿还部分
计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日继续
计息。透支利息按月计收复利”。而牡丹贷记卡（人民币
卡）章程中“对按最低还款额还款的，发卡机构只对未清
偿部分按每日万分之五计收从银行记账日起至还款日止的
贷款利息”。两种方式相比，持卡人按前一种计息方式就
要比按后一种多支付一部分利息，也就是已偿还部分自记
账日至还款日的利息。
我们不妨举例来看，假如张先生的账单日为每月5日，到期
还款日为每月23日。9月5日银行为张先生打印的到期账单
包括了他从8月5日到9月5日之间的所有交易账务。本月账
单周期张先生只有一笔消费——8月30日，消费金额为人民
币1000元；张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人
民币1000元，“最低还款额”为100元。若张先生于9月23
日前，全额还款1000元，则在10月5日的对账单中循环利息
＝0元；若张先生在9月23日前只偿还最低还款额100元，则
按照不同的算法，10月5日张先生对账单的循环利息分别为
：
招行信用卡循环利息＝17．4元。
具体计算如下：1000×0．05％×24天＋（1000－100）×0
．05％×12天＝循环利息17．4元
牡丹贷记卡循环利息＝16．2元
具体计算如下：（1000－100）×0．05％×36天＝循环利
息16．2元
前一种计息方法比后一种计息方法多出来的利息，恰好是
已偿还的100元从记账日至还款日的利息，即100×0．05％
×24天＝1．2元
记者了解到，目前两种计息方式在国内并行，不过一些不
了解其中详情的持卡人就会�
