富爸爸大预言-第13章
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伙伴的关系破裂的时候，一切麻烦就接踵而至。你拥有企业，这都是富人才有的投资，但是你们忘记了穷人和中产阶层投资的重要。因此，当你们的企业撞到好运的时候，你和伙伴们并没有致富，你也变成了‘小丑’，最终失去了一切。”
“现在，我有了这三类人的投资。”我说，“我很有希望拥有三类人所有的投资能力。”
“我也希望如此。”富爸爸若有所思，轻声说道，“不过，也不用担心。投资三类人所有的投资是一个全职工作，你将会在未来迎接挑战，正像我的好多员工将在未来迎接挑战一样。”
“那么，我们今天讨论的结论就是：作为个人，我们只会投资自己认为重要的投资。”我接过富爸爸的话题，说道，“你的很多员工懂得投资对于自己重要性，但是还没有将这个问题看得非常重要。他们还有其他一些自己认为非常重要的投资，需要将时间和金钱都投入其中。”
“很对，瞧瞧你爸爸和我的区别吧！你爸爸说房子是他最大的投资，也就是说，对他而言，房子比股市的投资组合和房地产更为重要。因此，他的大学学位和工作职位、头衔也比学习投资重要得多。我将时间和金钱投入到自己认为重要的东西上面，他也将时间和金钱投入到自己认为重要的东西上面。问题在于，现在失去了工作以及大部分积蓄时，他才发现：自己原来认为重要的东西，在真实世界中根本一钱不值自己宽敞的房子，原来并不是真正的资产；自己的大学学位和工作经验，并不能在真正的商业世界和投资市场中给自己带来什么切实的帮助。真实世界与教育或政府世界截然不同，他的投资在真实世界得不到任何回报。”
储蓄无需多少财商
在“富爸爸”系列图书中，我已经介绍过三类不同的教育类型，它们分别是：
学校教育
职业教育
财商教育
第三部分人人都做投资者（4）
穷爸爸很好地接受了前两种教育，富爸爸则很好地接受了最后一种教育，也就是财商教育。当《雇员退休收入保障法案》获得通过的时候，富爸爸很快意识到这项法案并未能强调普及财商教育的重要性。1988年，他还发现一些财务顾问在提供服务的时候，利用了法案的缺陷。结果，很多人还是依然如故，做着他们自己过去做着的事情。到他们退休的时候，将不可能实现从E象限和S象限到I象限的转变。
富爸爸再次拿起便签，看看上面中产阶层和富人各自认为重要的东西。他指着“储蓄”这个词问道：“储蓄需要多少财商呢？”
“不知道，”我回答说，“我从来没有认真考虑过这个问题。”
“嗯，在我看来，储蓄根本不需要任何财商，我可以训练一只猴子来储蓄。”富爸爸忍不住笑了，他接着说，“不过，还有那么多人觉得自己聪明到可以储蓄，真的很可笑。任何人都可以找银行出纳员，而如果他们自己不懂，出纳员甚至还可以替你签好存款单。这有什么困难呢？储蓄也许算是一个明智之举，但是却无需多少财商。”
“你可以训练一只猴子储蓄，是吗？”我觉得富爸爸说得有些过分。
“我想应该可以。”富爸爸笑着回答，“看，我正是要借此指出很多人的财商知识少得可怜。如果很多人连储蓄都有困难，那么当他们从事更复杂的投资时，还会有多少机会？看看你爸爸，他是一个很有学问和涵养的人，却不能让一个简单的冰淇淋专营店赢利。他是一位储蓄者，却不是一位投资者，更不是一位商人。他没有什么商业投资。”
“他感到自己上当受骗，不过事实上，他自己甚至读不懂一份财务报表或者特许经营协议。”我接着说，“本来，我想让他请你去看看那个小店和账务，但是他的自尊心不会容许这样做。他说你没有接受过大学教育，他从来不愿听你的建议。”
富爸爸摇了摇头，指着刚才写下的富人的投资，说道：“这些投资都需要投资者接受过财商教育。不过，尽管你爸爸拥有大学学位，他却从来没有接受过财商教育。”
富人
创立自己的企业
大量的房地产投资
私人普通股权基金
套利基金
个人短期资本经营者
私人会所
有限合伙
接着，富爸爸指着中产阶层一栏说道：“这个群体的投资，所需要的财商教育非常之少。正像我所说的，我可以训练一只猴子储蓄，然后训练它购买共同基金。事实上，每年都有些人在搞一场比赛。他们让猴子选中一只股票，与他人事先选中的股票比较，结果发现猴子选中的股票常常赢利更多。”
中产阶层
高薪职位
专业人士
房子
储蓄
退休金计划
共同基金
“那也就是说，中产阶层没有成为富人，那是因为他们缺乏财商教育，是吗？”我问富爸爸。
“嗯，他们中也有些人最终成了富人。”富爸爸接着说，“不过，由于没有经受过坚实的财商教育，他们用了大量艰苦的劳动获取了不少财富，而且也用了大量的金钱来保持自己的富有；另一方面，财商越低，你的财富面临的风险越大。因此，中产阶层主要关注储蓄，而富人关注投资。中产阶层将大量资金投入自家房子，而不是投资到房地产中。他们两者之间的区别就在于财商教育。如果中产阶层接受了良好的财商教育，他们就会明白购置自己的大房子、储蓄，这些才真正有风险，而投资房地产才是真正的明智之举。”
“因而，我重建了自己的企业之后，就可以开始投资那些富人投资的项目。”我指着富爸爸在便签上所写的富人的投资项目说道。
“你可以做你想做的任何事情，现在，我只是想告诉你，人们仅仅在投资自己认为重要的东西。我的很多员工并不认为自己的退休计划有多么重要，他们还想用自己的资金去做其他很多事情，去做那些他们认为重要的事情。”富爸爸接着说，“如果你想投资那些富人的投资，那么，我鼓励你还是继续对自己进行财商教育。如果你有一个较高的财商，那么，对很多人来说充满风险的事情，对你而言可能也就非常安全可靠；而那些对于穷人和中产阶层非常安全可靠的事情，对你而言却风险很大。总而言之，你所认为重要的东西，就是你最终将要投资的东西，决定权完全在你个人手中。”
一场巨大的市场危机，只会让接受财商教育有限的人畏惧不安。一场巨大的市场危机，却有可能是拥有良好财商的人的致富良机。正如富爸爸常常所说的：“如果你拥有良好的财务知识，就不必担心市场的涨跌变化。相反，你只会为市场的涨跌变化而欣喜不已！”
第三部分问题的起因（1）
《雇员退休收入保障法案》并非是即将到来的股市危机的起因。《雇员退休收入保障法案》的获得通过、安然公司丑闻以及将来很多大型公司的垮台，仅仅是更为严重问题即将出现的先兆。本章探讨的就是这些问题背后的问题，我们如何开始彻底、全面地解决这些问题。在本章中，我们将探讨隐藏在富爸爸预言背后的深层原因。
社会保险和医疗保险制度也存在问题。克林顿政府2000年的财务预算报告声称：“在政府的信托基金中，没有包括将来会带来好处的一些实际经济资产。”也就是说，政府最终承认，的确存在社会保险信托基金亏空的问题。当然这些不过是我们的猜测，社会保险是否仅仅只是庞氏骗局的修订版？
在当今的美国社会，每个雇员根据自己薪水标准，缴纳薪水的765％，加上雇主的765％，总共153％，用来支付社会保险和医疗保险。每个雇员都希望自己退休之后，就会站到获取回报的起跑线上。如果还有足够的雇员仍然还在“前门”交钱，那么自己的退休金就不存在问题。问题在于，因为人们的寿命在不断延长，越来越多的退休者将等在“后门”处准备拿钱。这样看来，缴费确定型退休金计划是不是只有在前门人数多于后门人数的时候，才可以运转实施呢？
几十年以来，联邦政府挪用了社会保险金结余，也就是社会保险税收入与支出之差；政府以联邦财政部公债的形式使用了这笔钱。近年来；很多批评者指出，社会保险体系是一个骗局，信托基金中已经没有钱了。另一方面，政府官员又在反驳那些批评者，否认现行社会保险体系存在任何问题。2000年，当克林顿政府公开发表了那个声明，声称的确存信托基金亏空的现实，这标志着政府首次承认社会保险体系存在问题。这个问题，听起来似乎与安然公司存在的问题没有什么两样。
在20世纪30年代中期，当社会保险体系开始启用的时候，它的运作情况非常好，平均42个人才负担一个社会保险受益人。到了2000年，就是平均34个人负担一个社会保险受益人。到了2016年，根据报告测算，社会保险收入将会少于支出，整个社会保险体系因此可能陷入破产境地。也就是说，那时在后门处等待拿退休金的人实在太多了。
我们在前面曾经讲过，2016年也是第一批在婴儿潮中出生的人刚刚年满70岁的高峰期，仅仅那一年年满70岁的美国人就超过了70万，这个统计数字还不包括可能在70岁之前去世的人，也就意味着那一年出现了70万70岁以上的老人，而且，这个数字还会在随后几年中持续增长。这也就是说，“完美风暴”还正在酝酿。2002年，一些政府官员建议，允许年轻员工使用个人储蓄账户或者股市进行投资。如果这项法案获得通过，那可能就意味着，在社会保险体系中，为年老的退休者准备的资金将会更少，现有的社会保险体系甚至在2016年之前就开始陷于崩溃中了。
在1979年，我还不能完全理解富爸爸为什么对未来如此担忧，我对像他这样的富人拥有如此悲观的预言感到困惑不解，也很奇怪他为什么如此关注这个问题。当然，尽管我不能完全理解他的推断，我还是信任他，继续打造着自己的方舟。因此，我放弃了那家公司销售经理的职位，甚至其他一些薪水福利都十分诱人的工作机会。我没有去什么公司寻找一份工作，相反，我决定提早迎接真实世界的挑战，而不是等到自己年老的时候。到了1994年，我和金终于获得了财务自由，打造了自己“避难”的生命方舟。在股市上扬的90年代末，我们的方舟运作良好；在2000年股市出现动荡的时候，我们的方舟依然没有受到多少冲击，甚至赚到的钱还更多一些。现在，由于有了打造个人生命方舟的经验，我就更加理解富爸爸为什么如此关注未来，关注他的儿子迈克和我将要面对的未来了。
第三部分问题的起因（2）
转嫁难题
富爸爸关注这个问题的真正原因就是，个人退休后的财务问题已经被推托了。因此，他反复说：“《雇员退休收入保障法案》将我们一代人面临的问题，推到了你们这一代人身上。”
富爸爸给儿子迈克和我非常重要的教诲之一，就是有关商人与政府官僚的区别。富爸爸说：“商人是解决财务问题的人，如果他们不能解决自己的财务问题，他们就会破产。相反，如果政府官僚不能解决自己的问题，他们就会将这个问题搁置起来。”
富爸爸并非一位政府的批评者，他只是一位观察者。他说：“政府为社会解决了很多问题，政府利用纳税人的钱，为我们提供了国防、灭火、警察保护、道路建设、学校，还为那些生活困难的人提供了福利。但是，也有很多问题政府无法解决，当这些问题被搁置起来以后，常常就会变得越来越严重。公民退休之后马上面临的财务问题，就是一个不断积聚的严重问题。这个问题越来越严重，因为期待政府解决这个问题的人太多，其实这不只是个人的财务问题。”
富爸爸担心，永远不会有人教育大家如何建立自己的方舟。多年以来，人们都接受着这样一种教育，那就是设法依赖公司或者政府为自己提供的方舟。当问题变得非常复杂，变得难以解决的时候，通过的法律就将人们现在的退休金支出转移到下一代人身上。也就是说，社会保险和《雇员退休收入保障法案》将这一代人退休后的支出转嫁到了下一代人身上。
1996年，一种全新的缴费确定型退休金计划问世。那就是罗斯个人退休金账户（Roth IRA），这项计划的名称源于提出这个议案的参议员。罗斯个人退休金账户仅仅是为中产阶层设计的新的缴费确定型退休金计划，如果你是富人，就不能参与那项计划。
在罗斯个人退休金账户推出不久，我的税务顾问，《致富秘诀》一书的作者黛安娜●肯尼迪就给我打来电话。她非常关注这项新的缴费确定型退休金计划，该计划允许参与者进入该计划前已经纳税的资金，在自己退休后使用时可以获得税费减免。罗斯个人退休金账户再次转嫁了问题，将在婴儿潮中出生者的问题转嫁到将来几代人的身上。
根据黛安娜女士的理解，罗斯个人退休金账户的设立主要是为了增加税收。她说：“如果你注意，就会发现罗斯个人退休金账户通过不久，政府预算就有了盈余。我怀疑克林顿政府通过这项法案的目的，就是要增加税收，给公众造成一种政府干得不错的印象。问题在于，当在婴儿潮中出生的人开始退休时，他们的孩子就不得不纳税以补偿未来的财务亏空。”也就是说，这个问题再次被转嫁到下一代人身上。
几乎同时，罗斯个人退休金账户成了中产阶层的新宠。他们喜欢现在纳税，而在未来可以获得收入税减免。因为1996年股市上扬，很多人将罗斯个人退休金账户看做是天上掉下的馅饼。资金、贪欲、上扬的股市以及罗斯个人退休金账户，都是这些人所需要的。因此，资金开始很快大量涌入罗斯个人退休金账户，涌入早已过热的股市。股市一下子迅速攀升。
政府获得更多资金的途径之一，就是让多数人停止向自己的401（k）缴费确定型退休金计划注入资金，转而将资金投入到罗斯个人退休金账户上。这就意味着收税员可以从中产阶层那里获得更多的税收，因为只有税后收入才被允许进入罗斯个人退休金账户。让我们进一步解释一下两者之间的区别：传统的401（k） 缴费确定型退休金计划允许员工和雇主将没有纳税的资金投入其中，这就是说税收员从这些资金中拿不到一分钱，他们必须等到员工退休之后才能开始征税。通过建立罗斯个人退休金账户，很多人停止向自己公司的401（k）计划供款，而将资金投入到新的罗斯个人退休金账户中。这样，政府就可以在今天拿到更多的钱，而不必等到明天。问题就出在明天，到那个时候，可供征收的税源将会大大减少。这将再次成为我们将要面对的主要问题之一。
第三部分问题的起因（3）
不过，罗斯个人退休金账户还做了另外一件事情。它刺激了没有退休金计划的人，开始建立自己的退休金计划。很多人通过罗斯个人退休金账户涉足投资市场，大量的资金也从储蓄账户转到了投资市场，有些人甚至还举债投资。这么多的资金进入股市，股市一定会持续走高。不少人就开始说：“这一次与过去不一样了，这次是新经济。”到了1998年，很多上一年在股市撞到好运、本来不是投资者的人，�
