生活中的经济学-第15章
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俗话说“勤俭起家”，勤，用现代语言讲就是要有干劲。不论这个干劲
出自建设国家的热忱或出自个人发财致富的愿望，反正没有干劲懒洋洋是不
会有经济发展的。事实上，上述两种不同的干劲都曾导致经济的高速增长，
我国在 50 年代初期的增长，可说是前一类例子的典型；香港的增长，或许可
说是后一类的代表。当然，这决不是说香港人不爱香港。由于干劲能导致增
长，因此一个政策能激励人的干劲的，就是好政策；反之，一个政策执行的
结果是苛待了有干劲的人，必定不是好政策。
然而有了干劲却未必一定导致增长，问题在于这个干劲用得是否得当。
拿科学家的干劲去种田，砸了铁锅去炼钢，这种干劲非但不能导致增长，还
可能造成灾难。如何能使物尽其用，人尽其才，大体上做到似乎并不难，但
一切活动都要做到恰到好处，则是一个极难解决的经济问题，在经济学中称
之为“资源的最优配置”。好的经济政策不但要奖励有干劲的人，尤其要奖
励改善资源利用效率的人。
再来说“俭”．俭就是艰苦朴素的精神。拿家庭来看，把挣来的钱吃光花
尽，不留后备，难免有时会紧张被动。一个能发财的家庭决不是吃光花尽的，
而一定是多有积蓄而且善于经营的。拿国家来讲，如果生产出来的东西全都
被消费掉，那么就没有余力搞扩大生产能力的投资。近年来美国经济走下坡，
不是因为美国人懒，也不是因为资源利用效率低，一个主要原因是俭字上出
了问题。他们的积累率从 1965 年的 18％降到了 1988 年的 13％（1990 年上
升到 15％），是现在世界各大国中最低的。
我和一位在美国留学的中国留学生聊天时，无意中说起一般的美国人到
底是穷是富？从表面上看，他们几乎每个家庭都有汽车，不少家庭甚至有两
辆，住的房子和室内陈设都很讲究；从工薪收入看，知识分子和专业工人的
年薪多半可达 3 万元以上，许多家庭还有股票的红利收入。在哈佛大学负责
清扫的一位黑人老工人在每年一度的休假中都要去南方几个州游玩，有时还
出国到牙买加去。他们这样花钱必定家里存有很多钱。可是从另一方面看，
马路上跑的汽车多半是旧车，新的豪华车为数很少；他们虽然多半拥有自己
的住房，但大多是借债买的，每个月都要用工薪的几分之一还债。他们用钱
虽然阔绰，其中却有不少人是赊账摆阔气。没有到发薪水，已经伸长了脖子
等薪水过日子。经济系一位心直口快的女秘书说，她在洗衣店里洗的时装要
等发薪水才有钱去取，这耽误了她去参加宴会。所以到底他们有多少家底真
很难猜测。
一年多以后我从美国商业部统计局发表的数字上找到了问题的答案。数
字显示，1984 年美国家庭的平均净资产（存款、房地产、股票及债券之和减
去贷款及各种债务）为 6．6 万元。但此数不包括诸如汽车、冰箱、首饰之类
耐用消费品之价值及预期养老金和保险收入。6．6 万元的数字确实不算多，
大约只相当于家庭两年半的收入。尤其叫我吃惊的是，美国家庭净资产的中
位数只有 2．5 万元，合不到 1 年的收入。所谓中位数是将家庭净资产数从大
到小排队，在队列正中间的那个家庭的净资产就是中位数。换言之，有半数
的家庭的净资产高于 2．5 万元，半数的低于 2．5 万元。平均净资产则是全国
家庭资产总数被家庭数除所得的商。中位数远低于平均数说明大量资产集中
在少数家庭手中，大多数家庭的资产是偏低的。美国的统计资料也表明，资
产分配的不平均程度，大于收入分配的不平均程度，又大于纳税后可支配收
入的不平均程度。这里累进所得税起了均贫富的作用。
6 万多元的资产是以什么形式存在的？照一般人设想，它必定是以现
款、银行存折或股票债券的形式存在着。然而这一切并不是真正的资产，它
们只不过是一张纸，用来证明实际上存在的那一部分资产归你所有。真正的
资产是工厂、铁路、矿山、建筑、森林、土地等。这些资产在美国绝大多数
是个人所有。当你在纽约繁华地段的马路上行走，看到四周高楼大厦，你可
以想象每一所房子以及其内部的陈设，归根结蒂，它们莫不属于某个私人所
有。当你开着汽车越过森林、农田时，这些森林农田也都属于某个个人。事
实上，只有你脚底下的这条马路大概是公有的，它属于国家（联邦）所有或
省（州）所有。我说“大概”是因为确有一小部分马路属于私有。我在波士
顿的住所就座落在一条私人马路上，马路两端各竖了一块牌子“私有马路”。
冬季市政府的扫雪车只扫公共马路上的雪。正因为如此，私人经营的扫雪车
公司应运而生，他们专为私人马路提供扫雪服务，并取得报酬。我注意了一
下，同为私人马路，但各条路的维持状态差别极大。有的有专人管理，打扮
得像花园；有的年久失修，路面上坑洼不平。事实上不仅私人马路有这种差
别，州属的公路也有状态好坏之分。一般而言，富有的州，公路状态比较好。
如果你手持福特汽车公司的股票，你就成为该公司的股东，成了一个资
本家。到年底你可能分得该公司利润的一部分。但你去参观该厂的时候，你
无法弄清厂中哪一部分资产属于你所有，是一部机床，是一间办公室，或是
该公司占有的某一块土地。但福特公司的巨额资产确实属于他的成千上万的
股东。这种财产所有权的关系很不同于资本主义初期资本家办厂时的关系。
那时厂中的一切资产都明确地属于某一个人。如果你将钱存进了银行，取得
一张存折，银行又将存户的钱贷给了许多企业，此时你更无法弄清哪一部机
器设备属你所有，甚至也不清楚你的钱贷给了哪一家企业。然而从总量来看，
证券和存折等的总价值等于实体资产的总价值；你的银行存单确实有它的物
质基础，而不是一纸空文。
从这个角度看，储蓄实际上就是投资。用买股票的方式存钱，意味着你
向某家公司投资，此时你将选一家经营最可靠、利润最丰厚的企业；你要在
上千家有上市股票的企业中精心挑选。用购置土地的方式存钱，你要选择一
块能产出最大价值的土地，不论是森林、农田还是收费停车场。所以当 6500
万个美国家庭选择存钱方式的时候，同时决定了全国的资金流向何处，或者
说，美国的扩大再生产将朝什么方向发展。如果你将钱存进银行，这意味你
将选择投资的机会委托给银行，由银行代你作出决定将资金投往何处。即使
这样，你仍要在美国 3 万多家银行和储蓄信贷所中选择一家利息高且不会关
门的银行作为委托对象。
那么美国百姓选择的结果如何呢？美国家庭中有 80％持有银行的活期
储蓄。当然，活期储蓄的目的不在于投资，而是为了方便。有了活期存款你
就有权开支票以支付房租、水电费，乃至于在商店买东西时，可以不必随身
携带大量现款。可以开支票的活期存款是没有利息的，相反，银行还要向你
收取服务费。美国有 62％的家庭有定期存款。美国的此类存款与我国的规定
不同。必须提前若干天通知银行方可支取的，或相当干活期存款而必须保有
一最低限额结余的，都算这一类。这部分家庭就是将投资的选择权交给了银
行，省得自己伤脑筋。19％的家庭购买股票，他们愿意动脑筋去寻觅预期利
润高的公司，他们每天留意报上关于股禀行情的变化。还有 21％的家庭购买
储蓄债券，3％的家庭购买公司债券。债券是国家、地方或企业向公众举债的
一种契约，不到期不能兑现，但可以出让而变为现款。债券的利息高于定期
存款，家庭买某单位发行的债券，实际上就是向该单位作短期投资。有 19％
的家庭购置地产，还有 14％的家庭自己开办企业，或者说向自己办的企业投
资作为储蓄。但买黄金的行为则完全不是投资，这和买一只冰箱或一部汽车
的区别仅仅在于终有一天你会再次将它出卖。
小结：说明储蓄如何转化为投资，不同投资有不同的规则，这些规则决定了投资者的风险、获
利和资金注入方式。投资者的分散决策决定了整个经济结构朝什么方向调整。
23．美国人一年生产多少财富？（上）
美国号称首富之国，其人均产值，除掉某些年份低于瑞典、瑞士、日本、
挪威外，经常名列世界首位，今天我们来讨论财富的确切意义是什么，它的
生产又是如何被统计出来的。
经济学中的财富未必一定指物质财富。所谓财富既包括物质财富，也包
括非物质财富，如商誉、信息、专利发明和各种服务。而且物质财富也并非
指物质本身，因为稍具物理化学常识的人都知道，物质既不能被生产也不能
被消灭（除掉涉及原子核的反应）。所以生产物质财富只是改变物质的理化
特性，移动其位置，改变其排列和组合。而物质财富的消费也同样是这些性
质转化的过程。以吃东西为例，精美的食物被细心地焙制出来，成为价值很
高的产品；它们被吃下肚去，最后成为屎尿汗等各种排泄物。从化学元素组
成看食物和排泄物并无多大差别，他们的差别只能用经济学中价值的观念来
概括：食物具有价值，排泄物则没有价值。因此生产是生产价值的过程，消
费则是耗掉价值的过程。如果再要问，价值是什么？答复是有用而稀缺的东
西具有价值，它的高低或大小在竞争性的买和卖中形成。为了满足喜欢打破
砂锅问到底的人的要求，经济学建立了效用理论或价值理论，它经得起最严
格和吹毛求疵的人挑毛病。但它的事实依据却极简单：消费者按自己的价值
判断承认共同形成的市场价格。因此价值可以用价格表示。
生产财富就是生产有用而稀缺的东西，不论这东西具有物质形态或非物
质形态。美国是首富之国，其确切含义是美国人享受的这些有用而稀缺的东
西比别国的多。令人感兴趣的一点是，随着经济的发展和生活的提高，生产
出来的财富中具有物质形态的部分占的比例在降低，而非物质形态的部分比
例在增加。这个规律不但在美国的发展过程中得到证实，也在别的许多不同
发展程度的国家中同样得到证实。例如在低度发达程度的国家里农林牧渔常
占总产值的 1／3 以上。在我国，农业是国民经济的命脉，天气影响丰收歉收，
这对一年的国民经济有决定性的作用，但是美国农林牧渔业的产值不到生产
总值的 3％，只有国防开支的一半。尽管如此，美国还出口大量小麦和玉米，
成为世界上的主要粮食供应国之一。
从事非物质生产的部门包括交通运输、通讯、金融和保险、商业、各种
服务行业（旅游，政府提供的服务如治安、救火）．医疗和教育也在内。这些
部门是否独立地创造出了财富，还是靠创造物质财富部门的职工养活的，是
一个长期以来有争议的问题。当物质部门的产值占绝对大部分，非物质部门
只占小部分时，后一种看法曾经占过上凤。即从事物质生产部门的职工对交
通、服务等部门有需要，因而从他们创造的财富中分出一部分给非物质生产
部门，以交换他们所需要的眼务。但现在在发达国家里，非物质性的产值已
超过了物质性产值。例如美国非物质性的产值已达生产总值的 50％，物质性
产值则只占 42％，这就很难说前者创造的价值是从后者分出去的，因为部分
不可能太于整体，总体上看，少数人创造的价值不可能大于多数人创造的价
值。对经济学说史的研究可以发现一个类似的有趣现象，几百年以前人们普
遍认为只有金银才具有价值，一块面包并不具有价值，因为它被生产出来旋
即被消费掉。大约在 200 年前认识有了大变化，逐渐懂得劳动可以创造价值。
但当时经济学界的普遍看法是只有农业才是真正创造财富的行业，工业只是
附属于农业的一个次要的“服务”部门．连经济学奠基人，其学说至今还有巨
大影响力的亚当·斯密也持有这种看法。只是到了发达国家完成了工业化过
程，后进国家在总结他们的经验时才发现，工业部门的发达才是一国致富的
必由之路，这就是我们今天说的“无工不富”。今天我们面临的一场新争论
是服务业是否能独立创造出财富来。如果我们总结发达国家的经验，认为工
业化以后要继续提高生活水准必须发展非物质生产部门，我们就应制定一个
积极扶植非物质生产部门的政策。
现代经济学承认非物质生产部门也独立创造价值，它与第一产业（以自
然资源为劳动对象的产业，如农、林、渔、矿业）、第二产业（即加工业）
并列为第三产业。当人们吃饱穿暖以后，更多的需要转向旅游、保健、教育、
文艺欣赏等方面，而且第三产业可以提高前两种产业的效率，所以第三产业
占的比重在不断上升。
生产总值，是不是将市面上出售的商品的价值相加就能得到呢？没有那
样简单。因为有些商品被买去作为原料用以制造别的商品，别的商品的价值
中包括这些商品的价值，所以把它们的价值统统加起来有些价值就被重复计
算了。例如用电炉炼钢，钢的价值中包括了炼钢用电的价值，如果把这两者
相加，电的价值就被重复计算。为避免这个毛病，计算国民生产总值时必须
将最终产品和中间产品区分开来，只将最终产品的价值相加。最终产品是指
将被消费掉的，亦即价值即将被消耗的产品。它们包括消费品、基建投资用
品和出口品。而中间产品则指将被买去做进一步加工，其价值还将继续增加
的产品。服务业的特点是它的价值在创造的同时被消耗掉。它必定是最终产
品，因为它不可能储存或转移，去作进一步加工。医生治病、出租车司机开
车、消防队员灭火都具有这种性质。
假设某人受雇于人，修饰园子里的草坪，并得到 50 美元作为酬金。这
50 美元就是该人创造的价值，理应列入国家统计的国民生产总值中。但事实
上 50 美元是私相授受，没有任何记录，所以在国家统计中也无从表现。这类
不列入国家统计的产值称之为地下经济。每个国家都有规模不等的地下经
济，因为这种交易逃避了税收，美国政府禁止这种做法，但无法完全避免。
再一种情况是自己修饰自己家的草坪，这用不着付钱，更不可能进入国家统
计。不仅修饰园子，一切家务劳动都是创造价值而无法计量的部分。它们应
该计人国民产值，然而又不可能计入。所以有人说美国的国民生产总值要加
上 1／10 以计入剪草坪的劳务（美国人每一两周便要在自己的园子里剪一次
草，以保持整齐）。同样地，农民种地产粮又自己磨面，最后做成面食消费
掉，这些产值理应列入国民生产总值，�
