女人更应学理财,教你打理自己的钱财-第3章
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一个星期以后，我从艾蕾那里收到一封让人惊讶的电子邮件。她告诉我自从上次写信给我后，她已经迈出了了第一步。先把存款转到一个利息率较高的账户上；又支付了一大笔房屋贷款；还与她的银行代表详细讨论了理财的事宜。 她写到：“在阅读和思考你的书时，我理解了你写的每一句。看来我已进入到准备投资的行动阶段了。但在启动之前我还想弄明白到底财产的真正含义是什么？我很满意现在的生活，但也想在经济上变得更富裕一点。这是驱动我最后付诸行动的动力。”
实际上，艾蕾的情况并不具普遍性，因为她很幸运没有任何债。但我愿意在这里与你们分享她的学习理财的过程。艾蕾认为书中提供的对自己财产的综合评估是促动她改变自己生活的最大动力。我建议你也花上几分钟写下你对富裕生活的理解。提醒自己什么是你生活中最渴望的，如何才能实现和充分享用。我相信你会在这样的字里行间发现学习理财并付诸行动以改变命运的动力。你应该大胆地展开想象的翅膀。（page 18）
不要羞愧，没有责备（1）
更新时间：2009…3…19 15：32：00
字数：1559
正因为你对自己在理财知识方面没有信心，内心深处总隐藏着一种羞愧感，因此对待别人的要求常常拖延或在旧有的生活模式中原地不动。你宁愿用惭愧把自己包裹起来，也不愿直面自己的短处。这本书就是要帮你摆脱过去向前看。当然我们走到今天认清自己的弱点也是一个不小的进步，但更重要的是如何坚定信心面向未来。我希望你不要被以往的挫败阴影所笼罩，而应以此为动力。
为了树立一个正确的金钱观，我希望你丢掉一些消极的人生态度。女性在过去的生活中一直背负着两个隐形的沉重精神负担，即羞愧的负担和责备的习惯。
正因为你对自己在理财知识方面没有信心，内心深处总隐藏着一种羞愧感，因此对待别人的要求常常拖延或在旧有的生活模式中原地不动。你宁愿用惭愧把自己包裹起来，也不愿直面自己的短处。因为你必须在生活中扮演一个全能的角色，如照顾他人的母亲、顺从的女儿、乐于助人的朋友、学校的志愿者、家庭和生活中的鼓动者等等。在这些形象里，你完全没有空间表现自己对事情的将信将疑，也没有时间学习新的东西，你的生活节奏太紧张。此外你还可能认为有些东西该在年轻时学，并以此为由宽慰自己，或找一个当年自己在学习的时候恰好缺席的借口。所有这些使你很难把自己的弱点暴露给他人。
到底这种羞愧感和责备的心态是如何产生的？你可能告诉我不是由于你，而是社会、父母、丈夫/前夫或以上所有的原因在拖你的后腿！你可能埋怨从没有人就理财的问题点拨过你，也没有人告诉过你该如何做，有关钱的事情你总是独自拿主意。这里我并不想轻视你的解释，有些埋怨听起来也很有道理。在很长的历史时期，我们的社会和家庭确实没有给女性创造一个掌握理财知识和处理相关问题的环境。即使到今天，也没有谁会主动手把手地告诉你，因此你必须自己主动学习。我也时常对这个现象表示不解，我们从小到大接受了12年的基础教育和4年的大学教育，一些人还有机会读了研究生。然而在这个漫长的受教育过程中，我们从未学习过个人理财的知识。说到这里，我希望你能反思是否埋怨就能改变现状？当然不，埋怨只会削弱你的勇气。你必须摆脱这种心理状态，努力实现你应该达到的目标。同样羞愧也不会对你有什么帮助，羞愧只会让你产生更多的挫败感。这本书就是要帮你摆脱过去向前看。当然我们走到今天认清自己的弱点也是一个不小的进步，但更重要的是如何坚定信心面向未来。我希望你不要被以往的挫败阴影所笼罩，而应以此为动力。
也许你认为这个问题说起来真轻松。你甚至怀疑我怎么能体会你们的生活状况，因为毕竟我生活的环境非常富裕，拥有所有需要和渴望的一切。的确你说的不错，我对现在的生活非常满足，但我的人生并非始终一帆风顺。我并未生长在一个能供我读完四年大学的富裕家庭，我也没有去著名的商学院学习MBA，更没嫁给一个有钱人。事实是我一直未婚（也许这也是我到今天有足够积蓄的一个原因）。当我告诉你我的人生奋斗史后，你也许会理解我为什么在奋斗的过程中，没有被那些令人消沉和丧失自我的羞愧、辩解和责备感所打垮。
苏希的故事
我在童年的时候患有表达障碍症，也就是说我不能把英语中的一些词读得很清楚，例如我把“beautiful”（美丽）读成“boobital”（蠢材）。即使现在如果你仔细听我讲话，也会发现一些词如“fear”（害怕）我念的像“fair”（火），“bear”（熊）我念成“beer”（啤酒），“shouldn誸”（不应该）我可能会读成“shunt”（逃避）。那时候，我的发音不准确自然影响了我的阅读能力。在芝加哥南部的语言学校里我总是在必须通过的考试中得分最低。有一年一个老师喜欢以阅读分数安排座位，我的三个好朋友都坐在前排，只有我坐在第六排的最后一个座位。从那时起，我经常感到非常沮丧甚至哑口无言，也就是我们所说的羞愧感。
不要羞愧，没有责备（2）
更新时间：2009…3…19 15：32：00
字数：1435
这种感觉一直伴随着我，使我不能完成高中学习从而进入大学继续深造。我曾经认为，既然我永远也不能进入那个社会层次，又何必再努力呢？然而对我和我朋友们的家庭来说，我们进大学学习似乎已是板上钉钉的事。就我个人的情况而言，因为父母当时很不富裕，我早就知道要自己付大学的学费。因此我只能选择上公立的社区大学或州立大学。我申请了伊利诺伊州立大学，即使我当时的SAT考试分数不高，但我还是被录取了。在入学的第一天我碰到一位学校辅导员，他问我想学什么？我说我希望成为一名脑外科医生。她看了看我的入学分数说：“我认为你的程度完不成这样的学业，为什么不学点容易的呢？”带着这个建议我作了一点调查，发现社会福利专业最容易，于是便注册了这个专业。我想为什么一定要按常规选难的课程而不能选一些容易的专业学习呢？
在伊利诺伊大学的第一年里，我住在位于佛罗里达大街宿舍楼的222号房间。我每个星期都在宿舍楼的食堂打工洗碗，以支付我的所有账单。第二年，我和后来认识的两个同学卡罗琳？摩根和朱迪？杰奎琳共同在校外租了一间房子。朱迪有一个不错的男朋友，叫约翰？比卢西。我们四个人在以后的三年里一起度过了很多美好的时光。（约翰？比卢西就是那个上“周六晚间节目”的超级约翰？比卢西。最终朱迪和约翰结了婚，这个故事可以另写一本书。）
我本应在1973年毕业，但因为没有通过语言考试，我的毕业证书被推迟颁发了。我再一次提起这个事，是因为我当时对母校拖延我毕业的决定感到非常羞愧。如果我连英语都学不好，我怎么还能有学其他外语的信心。我最后决定不要文凭离开学校，我想到真正的大千世界去闯荡一番，看看美国的山峦大川。
我从哥哥那里借了1
500美元，买了一辆经济型的福特小面包车。一个当时不错的朋友玛丽？伊克诺林帮我把这辆车改装出一个睡觉的地方，这样我就可以在周游美国的旅途中睡在车上。因为当时对自己独自旅行还是有点胆怯，我就邀请了三个朋友劳瑞、莎莉和维基与我同行。我们就这样揣着300美元，开着一辆改装的面包车，踏上了周游美国的旅程。莎莉和维基到洛杉矶就离开了，劳瑞和我一起继续开往北加州的伯克利。在到达的那天，我们正开着车爬坡，一个管理交通的人举着小红旗把我们拦下了。那年冬天伯克利山上的霜冻死了很多树，他们正在路边上伐木。我下了车，走到那个拿小红旗的人身旁，问他是否需要帮助。他马上把我们介绍给了他的老板，我们就这样从伐木服务公司得到了第一份每小时3。5美元的全职工作。我们和另外三个清洁工一起干了两个月，每天走到附近一个朋友家冲澡，然后再睡在车上。
干了一段时间后我们打算离开。我在一个面包房找到了一个服务员的工作。我非常高兴能得到这个工作，因为那就是我们通常买咖啡的地方。在那段日子里，我还会时常为没有拿到学位而感到羞愧。于是我到海沃德州立大学选了一些西班牙语课，最终用这些学分从伊利诺伊大学拿到了我的本科学位。我拿着一个大学的学位却在一个餐馆做每月只挣400美元的领班，直到1980年我29岁的时候才离开。（现在我55岁）
干了6年的餐馆工作，我想拥有一个自己的餐馆。我给父母打电话希望他们能借我2万美元。我记得妈妈说：“亲爱的，你怎么能想出这样的主意？我们根本没有那么多钱借给你。”其实，我早就应该知道父母并不能在经济上给予我什么帮助。当然哪个父母不愿意帮助孩子成就他们的梦想呢？特别是我母亲愿意为我付出一切。可是我知道她没有能力，为此我感觉非常失落。
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不要羞愧，没有责备（3）
更新时间：2009…3…19 15：32：00
字数：1399
第二天我在餐馆的时候，一个我服务了6年的老客人弗雷德问我：“为什么你看起来不像平时那样开心，有什么不顺利吗？”我把打算向父母借2万块买餐馆的事告诉了他。后来那天弗雷德一边吃一边跟其他也认识我的老客人聊天，当他离开餐馆的时候，塞给了我由大家的支票和零钱凑在一起的5万美元和一张便签。那上面写着：“这些钱来自那些喜欢和爱护你的人，希望你能梦想成真。如果你有能力还期为10年，但没有利息。”我当时简直都不能相信自己的眼睛。
不得不问弗雷德：“我真能用一叠支票从银行取出现金吗？”
弗雷德说：“不，我希望你用这些钱在美林银行开一个货币市场账户（money
market
account）存起来，直到你筹集到足够的钱自己开餐馆。”
我问弗雷德：“什么是美林银行和货币市场账户？”
在弗雷德给我简单解释后，我径直去了美林银行在奥克兰营业部存钱，一个给新客户提供服务的经纪人兰迪帮我注册了一个账户。我告诉他筹钱的经过，提醒他必须把我的钱妥善管理。我还告诉兰迪我只是一个每月挣400美元的餐馆服务员，我需要筹集足够的钱开一间自己的餐馆。他看了看我说：“苏希，你怎么能愿意干每周只挣几百块的工作呢？”
我说：“你说对了，但做餐馆服务员我只能挣这么多。”
他让我在表格上签上自己的名字，然后告诉我他们会努力帮助我。我按他说的做了一切，但当时我一点也不知道和银行签这种合约是一件非常不保险的傻事。我想兰迪在美林这样的大公司工作，弗雷德也说那是一个投资理财的好地方。
（在接着讲我的故事之前，我想强调一点我不是在评价美林投资银行。美林投资银行是一个提供专业的、高标准的和诚实服务的投资经纪服务公司。但他们当时在奥克兰营业部的老板并没有以这一高标准雇用人员。现在你大可以在美林开设账户，因为那个人已经离开了美林。这段故事我会在后文中叙述。）
开账户之后的故事是这样的，那天我离开美林后兰迪填写了所有我签署的表格，文本上显示我将有能力承担所有在美林银行储蓄账户上投资带来的风险。他把我的投资计划安排到一个最具投机性的股票购买战略中。刚开始我的确为赚了不少钱而兴奋不已，我马上为自己未来的餐馆找到了一个绝好的位置，还请了一个设计师画了建筑草图。我的梦想看起来很快就要实现了。其他的朋友也很看好我的项目，又借给了我一些钱。我们的计划眼看就要上马的时候，股票市场一下子翻盘。仅三个月我赔光了账户上所有的钱，我顿时不知该如何是好了。我知道自己欠了很多钱，也很清楚以我每月只挣400美元的薪水根本无法偿还所有的欠款！
那段时间里，我一直在观察兰迪到底都做了什么，也想尽可能多学习一些理财的知识。我每周都收看美国公共电视台周五晚上的《华尔街一周》节目，还坚持阅读金融证券类报纸如《华尔街日报》和《巴伦》。我每天都把报纸上有关股票和债券价位的一面贴在卧室的墙上。我问自己：“钱在股市上输光已成事实，股票经纪人似乎也没有什么专业性。如果像兰迪那样的人能做股票交易员，我为什么就不能？”我后来申请一份在同一个营业部的股票交易人的工作，面试那天我穿了一条红白相间的沙宣条纹长裤，并把它塞进了我的那双白色牛仔靴里，再穿上一件蓝色的真丝衬衫。我想这是我最好的衣服了，应该看起来不错！为了面试这个股票经纪人的位置，我已破釜沉舟辞去了面包房的工作，我的朋友们也祝我好运。
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不要羞愧，没有责备（4）
更新时间：2009…3…19 15：33：00
字数：1359
那天有5个人面试我，他们都问我为什么会喜欢这样的打扮。我告诉他们我并不知道这样的着装有什么不妥，这个行业的女性并不多，我没有效仿的对象。实际上在他们之前，我已经见过了他们的分行经理，他也持同样的看法。这个分行经理在面试的时候还告诉我他印象中的女性不是无知就是怀孕。我当时想这样的工作环境如果失去也不会有什么可惜，于是就直接问他如果我怀孕了每月拿多少薪水？他说：“1
500美元一个月”。虽然他说预感我最多只干6个月，但还是雇佣了我。当然我很清楚自己获得这份工作完全是由于他需要一个女性员工。在离开办公室前，他们给了我一本关于职业着装的书。我拿着那本书直接去了梅西百货商店，一下就开了一个可消费3
000美元的账户。
现在想想我一点也不对第一天在美林的工作感到紧张，因为我早就知道自己并不真正属于这一类人。那个时候，所有的股票交易人都开着奔驰、宝马或美洲豹，可我却开着一辆1967年产的沃尔沃旅行小货车。那还是我卖了以前的小面包车后买的。他们都把车停在公司的停车场，而我在开始的6个月只把车停在马路边上。我当然知道停在马路边要吃罚单，会被起诉，还有被罚向社区贡献服务的风险，但我付不起停车场的费用。每天股市闭市后，其他的股票经纪人都到比较贵的餐馆用餐，而我只能开着车找一个Taco
Bell（墨西哥快餐连锁店）随便吃点。不管多么辛苦，我仍然认为自己非常幸运。我每天都带着一种紧张和兴奋交织在一起的情绪工作，学习很多新的词汇和理念，好像整个世界的大门都向我敞开着。当我在准备经纪人必备的7级考试时，发现其中一个条例提到所有的股票经纪人都应该清楚客户的投资意图，他们不能随便把客户的钱用于投机性的投资行为，或如果客户不能承担交易损失，不能用他们的钱去投资冒险。我马上记起曾经告诉过兰迪
