我最想要的理财书-第6章

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　　比如夫妻去一次夏威夷，能让二人世界更加和谐甜蜜；买一件心仪已久的靓衫，能让您在例会上做演示时更见自信；上一个技能培训班，能让您在职场上更加游刃有余，如此等等，不一而足，您说这是投资呢，还是消费？　
　　在进行这种投资的朋友，他们其实是在为自己成功的远大目标设置一个推动力。这个时候我们作为朋友或作为家人需要给予理解，并且能够做一些适度的鼓励。但也别弄得为了买一个单反相机让家里连锅都揭不开，这就做得太过了。也就是说，如果有条件的话，还是鼓励这种出于兴趣爱好的消费。但是如果说只是纯粹地通过购物让自己快乐，或者是通过购物制造各种价值感、情感的满足，那就不宜提倡。我们需要的是用一些积极健康的方式，比如说多和朋友交流、沟通，多运动等方式来释放在生活、工作中所感受到的各种各样的情绪情感压力、环境压力。　
　　用购物来拉动内需是好事情，但是需要掌握自己的需求和经济实力之间的平衡。要做一个计划、规划，看看您还有什么没去买，有什么还没“败”回来。我们可以不时地总结一下买回来的这些东西，看看有多少是您真的需要的，有多少是您并不需要的。当面对那些并不需要的东西时，您积攒一下心中的愧疚感吧，用您的愧疚感去填补、冲击您的欲望。怎么填补呢？您已经进行了这些冲动消费了，那好，接下来就做一些健康的、有意义的事情吧。比如说制定一个和家人外出的计划，去山里玩一玩，呼吸一下自然的新鲜空气；或者是去做一个两三天的健身计划，等等，这些既能缓解我们的情绪，又能增加和家人的亲密度。如果您真的不能够和矛盾做一个抗衡的话，那您就绕其道而行之吧。　
　　最后，我给大家一个很好的建议，不论您是不是购物狂，或者冲动消费，如果您一旦发现无法控制自己的钱包，或者是您自己钱包里的钱和您的购买欲望之间无法平衡，即它不能够支撑您这种欲望的时候，记得留一些钱，去找一个心理专家来调整您的心绪。一定要努力把自己的心态调节过来，这个投资是非常需要的。如果本人没有这样的意识，亲朋好友们不妨提个醒，找心理医生，解决心理问题现在是一件很潮的事情呢！　
　　其实我们也无需有太多的自责，面对商家的集团军作战，有时我们真的是特别弱势与束手无策。我们需要做的是清醒地控制自己已出窍的灵魂，看看自己的投资行为和消费行为是否真正满足了自己的需要或者带给自己快乐，如果带来的只是悔恨或者出现一些财务问题的话，那就请您赶紧停止，否则后面还有更多的陷阱等着您呢，您一定要在陷阱的边缘上站住，然后悬崖勒马，再通过另外的健康方式寻找您的多巴胺。　
　　李南支招　
　　我们女性最容易产生冲动型消费，如何把握自己的购物欲望呢？　
　　首先，我们要清醒地意识到，我们不仅要活着，还要生动地活着。有购物欲望是正常的，没有购物欲望是不正常的，单纯靠“堵”是没有用的。　
　　减肥专家给我们的建议通常会包括，以可持续的方法减重，比如每周允许自己吃一块小甜点，否则，担心会影响到您对生命意义的判断（科学发展观真的是普遍适用呢）。　
　　我的建议是，您可以隔一段时间略微纵容一下自己，但一定得是清醒的纵容，了解自己真正的需求。而且拜托不要花200块买5件衣服，开心地认为下周天天有新衣穿（我敢肯定过了下周您便会发现又无衣可穿），要秉承“不见兔子不撒鹰”的宗旨，要买则买一件真正心仪已久、高品质、经得起时光考验的精品。比如适合您的某品牌这一季最经典的一款外套或是绝对百搭的丝巾（当然如果是爱马仕就更好啦），它能让您每次看到它，都洋溢着喜悦，每一次穿上它，都优雅而自信。
有句话叫“一卡在手行天下”。其实这张卡片我们每个人都会有，而且是随身带着，但是并不意味着您一定了解它。有一次我曾认真地对一个朋友说，我对你了如指掌！望着他错愕的目光和一直没有合拢的嘴，我用更加认真的口气说，可是我对我的手掌一点都不了解。关于钱包里每天随身携带的信用卡，您是不是真的了解它呢？有没有被它玩，被它卡呢？我们现在就要一步步揭开它的神秘面纱，让您今后可以更加自如地玩转信用卡！　
　　现在，拿起您手中的信用卡，我来带大家来认识一下信用卡卡面上为我们提供了哪些重要的信息吧！　
　　不看不知道　
　　通常我们国内的信用卡上会有发卡行的标志和银联的标志。发卡行是您在哪家银行办的卡，银联不属于发卡行，属于发卡组织，是由多家国内金融机构共同发起设立的金融服务机构。VISA、Master也是一样的道理，这俩都是属于国际卡组织，您是用它们的系统结算的。　
　　在卡的正面中间的一串号码不用说就是卡号啦！很多人都了解。不过您知道其中的深意吗？比如说第一组第一个数字是4，这就是VISA卡组织的标志。美国运通是3，5是万事达，6是银联。第一组号是VISA给每家银行配备的一个号码，它分配的一个号码是这家银行专用的。后面这些数字比较多，有一些是银行内部发卡结构的排列顺序，再往后是卡号的排列顺序，最后一位是校验位。　
　　接下来还有呢。如果我们去订机票，对方就会问您卡的有效期是什么时候，我们就要注意下面这一行字。这行字是英文的“有效期”。虽然卡是在中国发的，但都是用英文书写的。而且时间顺序也是国际通用式的顺序，这和我们平常的习惯不同。请记住，在报信用卡有效期的时候不要报错了，要从右往左报。　
　　有的朋友要问了，既然有有效期，就有到期的一天。如果到期的话，要去银行换这张卡片吗？其实并非必须劳您亲自去银行，现在很多银行都提供了免费的寄卡服务。　
　　卡的背面呢，有一个签名条。签名条后面会有七位数字。通常前四位数字和卡的尾号是一样的，后三位数字很少用到，它是防伪校验码。如果您需要做无卡支付，有些机构会让您提供这个号码，它本身就是一个安全阀、一个防伪的标识码，是很重要的。为什么给所有的信用卡后面都附一个看起来这么累赘的号码，这是因为在没有磁条的情况下，信息是靠一些资料来进行核对的，其中就包括这个防伪码。　
　　关于签名条，有很多人都不会去签名，以为直接注册一个密码就可以了，而且更安全。到底是签名更安全，还是直接用密码更安全呢？　
　　生活中不少持卡人习惯使用信用卡密码消费。使用密码的优点在于安全性比签名高，信用卡丢失后被盗刷的风险较小。不过，如果持卡人只选用密码刷卡消费的话，这就意味着所有的安全责任自负，一旦发生密码泄露而被盗刷消费，银行和商家是没有责任的，同时密码消费还意味着可以通过网络支付来盗刷。　
　　目前虽然有部分银行规定，持卡人在卡片遗失后第一时间挂失，发卡行将对持卡人挂失前48小时甚至72小时内遭盗刷造成的损失予以赔偿，但这些保障措施大多仅针对未设密码的签名消费信用卡。　
　　所以，签名还是要签的，因为我们所有的领用合约（就是您在申请办卡的时候，申请表背面有一个领用合约）上面都注明了，拿到卡以后，一定要先把自己的名字签上，并且要和申请表的签名一致，这会确保您的每笔交易确实是您本人进行的。不过单凭签名确认消费也不能保证100％安全。签名确认消费的持卡人在刷卡消费时，收银员有责任仔细核对签名，若卡片丢失或被盗，不法分子仅凭模仿签名消费成功，责任就转移到商家身上，个人无需担责。　
　　目前，国内不少银行都提供了密码和签名双重服务，所以最好的方法呢，还是同时选择这两种方式，相当于给信用卡上了双重保险。另外，您在使用签名消费时，首先要设计一个自己熟练但是别人不容易模仿的签名，有人要想盗刷还得花不少的精力去模仿签名，这也能为您在发现丢卡后并且挂失争取时间；其次，卡片签名一定要用图文、照片等形式保存下来，如果信用卡不幸丢失，您还能在跟商家和银行协商的时候有个依据来证明消费凭证的签名不是自己卡片上的签名。　
　　一张小小的卡片上竟然包含了这么多信息！了解这些信息的含义，并且用好这些信息为我们提供的各种服务，就能让我们更加方便、安全地用好信用卡了！接下来，我将带您进入精彩的信用卡世界，从多、快、好、省四个方面，教您如何轻松玩转信用卡！
我需要多少张信用卡？　
　　首先我们说这“多”。现在各大银行纷纷和各种各样的商户合作推出联名卡，而且彼此不相容，让我们的卡越来越膨胀，这些联名卡到底有什么好处？　
　　现在的信用卡联名卡涉及的领域非常多，已经细致入微地深入到我们生活的方方面面了。举几个例子您就知道啦，比如航空联名卡，可以用积分换取航空里程，有的18个积分可以换一公里，有的14个积分可以换一公里。这张卡对于那些经常出差打飞的的商务人士是一个一举多得的好选择。第二个例子，商场卡。我觉得商场卡真是时尚达人的必备品。因为商场卡的一个最大的特点是一卡两用，也就是说它既有信用卡的透支消费特质，同时又可以作为商场的会员卡。您在商场刷卡消费的时候，它在累积您银行积分的同时，也可以累积您商场会员的积分，那可是“一次刷卡，双倍积分”啊！选择您常去的商场办一张联名卡自然也是很受用的。第三个就是美食卡，尤其受“好吃之徒”的欢迎。您有了这张卡之后，就可以在合作方旗下的近十万家的商户电话预约，并且还可能在近万家的餐饮商户中享受优惠的折扣。一卡不仅走遍天下，还吃遍天下啦！　
　　别看卡的种类这么多，每次有新联名卡推出的时候，银行也很殷勤，可这与您的信用等级丝毫没有关系，也就是不论您在一家银行办多少张卡，他们的信用额度在某段时间里相等，不过是化整为零而已。您可以办十张卡，每次都特别支持银行MM的工作，但是额度也只有当初的两万块钱，二十张卡加起来的额度也是两万块钱，而不是每张卡两万块钱。所以根据自己的工作起居爱好有选择地办您需要的信用卡是必要的，否则被玩的可能性很大！　
　　这么说来，卡多了并不能增加信用额度，那么我们到底需要多少张卡呢？一般来说，普通人持有两到三张卡是比较适合的。首先，两到三张卡足够满足您日常消费需求了。拿北京为例，一张基本卡是需要的。什么叫基本卡呢？就是选择一家您青睐的银行，找他们办一张信用卡。很多朋友倾向于选择自己工资卡的发卡行来办理基本卡，这样把自己的工资卡和这张基本卡捆绑在一起，更加便于还款。　
　　其次，拥有两到三张卡，您能够比较合理地去管理，如果太多的话，对个人来说也是挺麻烦的事情。比如到了还款的日子，如果忘记的话，信用卡没有及时还款，会影响到您日后的个人信用，那就得不偿失了。　
　　再次，信用卡是要缴年费的。这年费啊，还都不低，不同的银行不同的卡种年费都不一样。根据金融研究机构的统计数据显示，工商银行的金卡和普卡平均年费最低，平均年费在100元左右。每年每张卡100元，您要办超过三张，算下来每年四五百也不是小数目了。不过呢，有些银行的部分卡种规定每年刷卡一定次数就能免年费，大多数银行是采取刷5…6次免除年费的规定，如工行、农行、中行、交行、招行等。但这些免年费的规则您还得记清楚咯，卡一多稍微记混了，损失可不小，“卡神”可不是那么好当的哦！　
　　对于个人来说，信用卡其实不仅仅是一个消费的工具，它其实也是个理财的工具。我们在其他地方也提到了它是可以用来进行个人的现金管理的。当您现金很紧张的时候，您把需要的东西，尽可能全部用卡来消费，这时候您可以腾出多余的钱，来做一些小的投资，比如，购买一些理财产品等。
好生活，“快”享受　
　　接下来，我们看看下一个优点，那就是“快”。怎么个快法？使用信用卡怎么能够实现我们“快”的这个感受呢？　
　　“快”有几个形式，一个是分期付款。比如说您现在去商场，看中一件东西，但是您又没有那么多现金，怎么办呢？现在银行可以接受分期付款，您可以把比较大额的资金，分成若干个时段来支付，比如说三个月、半年甚至一年。如果是一年的话，就意味着您只要付1/12的款项，就可以提前实现自己梦想和愿望。　
　　不过，天下没有免费的午餐，银行可不是活雷锋。尽管说的是免息，可没说免费。总的来说，一般信用卡分期付款一年的手续费要低于年18％的取现利息，高于银行一年商业贷款利息5。31％。值得一提的是，商业银行贷款利率去年以来多次下调，但信用卡分期付款手续费和取现利息的标准却鲜有变动。尽管各家银行信用卡分期付款手续费的标准不一样，但计算方法大致相同。假设分期付款金额为1200元，分12期，每期（月）还款100元，手续费为0。6％/月，每月实际扣取100＋1200×0。6％=107。2元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7。2％，但是，持卡人并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。根据测算，持卡人所要支付的真正年利率约为15。48％。目前各银行的分期付款大概从3个月到24个月不等。这就看您个人的偿还能力，如果您现在手头上比较紧，您可以把期限拉长一点，每个月稍微还得少一点，压力会小一点；但是一般来说，我们提倡，您手头有钱就要尽量去还，因为银行所收的利息也是蛮高的。　
　　再有，就是支付快。比款几十万、甚至上百万的房款，有的人会从银行到售楼处提着包和麻袋来回搬运现金，还得看有没有假钞。这样支付下来所付出的时间就会很长。但是如果有张信用卡的话，就非常快捷了，即使是付一百万，就是刷一下的事。不过，靠信用额度是无法买房的，您需要先把超过信用额度的钱存到卡上，而这部分是不能积分的，只有透支的部分才可以积分。　
　　您会说，瞎折腾什么，用借记卡不完了？借记卡它只是个电子货币，它不是现金。但信用卡它可以透支的，意味着您利用银行给您的资金，而且利用银行的免息还款期无偿地使用这部分资金，意味着您聪明地充分利用了您的信用，实现了资金效率的最大化。要知道，能借不借，浪费自己的信用和风险承受能力也是很OUT的做法哦！　
　　前一阵，我一个朋友买了个二手房，交契税需八万，他手上只有五万现金，但他的信用卡额度有五万。这时候信用卡的好处就显现了。他把三万现金存到信用卡里，如此一来，既省下了两万现金，又充分利用了当月额度，还提前买到房子，不用东挪西凑。而且支付速度很快，及时到账。刷卡以后马上会来短信，对账很及时，您的消费时间、消费金额都会有显示，很安全也很快捷。
取现完全违背“卡理”　
　　信用卡的功能，第一是透支消费，第二是取现，第三就是转账。我们说起信用卡，想到的总是透支。如果真是