富爸爸,富孩子,聪明孩子-第17章
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“我想得20年。” 富爸爸说。
“20年！〃迈克和我惊叫起来。对两个仅十几岁的孩子来说，20年太不可思议了。
“光阴如梭，” 富爸爸准备开讲下一课了，“许多人让岁月流失，却从未开始过。突然间他们会发现自己已年过40，通常是深陷债务之中，而且孩子还要上大学。他们把一生中的大部分光阴都用于为钱辛苦地工作，而后陷人债务之中，为支付账单穷其一生。”
“20年。”我重复道。
富爸爸点了点头，等着我们消化这句话。最后他说：“你们的未来从今天开始。” 他看着我又说道：“如果你想按你爸爸的路走，即拚命工作以支付账单，现在你就能看到20年后的你，即今天的他。”
“但是要20年，” 我抱怨道：“我想快点变富。”
“大多数人都想，” 富爸爸说，“问题是大多数人都在按部就班地走老路，即上学、找工作。这成了他们的未来。大多数人工作了20年，可辛苦之后却仍没留住什么。”
“那么，20年中我们要一直玩这个游戏。”迈克说。
富爸爸点了点头，“孩子们，这是你们的选择。它也许仅仅是个2小时的游戏，但它的确有可能是你们今后20年里的生活。”
“我们的未来从今天开始。” 我看着富爸爸的6座红旅馆，静静地说。
富爸爸又点了点头说：“它仅仅只是个游戏呢，’还是代表了你们的未来？”
5年的延误
在《富爸爸投资指南》一书中，我提到在1974年，我从越南回来并从海军陆战队退役后，才开始了我的致富计划。我原打算1969年从大学毕业后就开始我的 20年长远计划，但越战使我在现实生活中玩游戏的计划延迟了5年。1994年，正好在我开始玩游戏的20年后，我和妻子购买了我们最大的“红旅馆”之一并退休了。那年我47岁，而她37岁。《大富翁》游戏让我看见了未来，它把20年的教育压缩在了2小时内。
我的优势
我相信我比其他也玩《大富翁》游戏的孩子们有优势，因为我懂损益表和资产负债表，即财务报表。我知道资产和负债、企业、股票和债券的不同。1996年，我创造了《现金流》游戏，用它连接《大富翁》游戏和现实世界。如果你和你的孩子喜欢《大富翁》游戏，且对建立企业、投资等感兴趣，我的游戏将成为你们教育过程中的下一步。我的教育性的游戏可能有点难，需要花较长的时间来学习和掌握。但一旦你学会了他们，你就能在几个小时里看到你的未来。
你的财务报表就是你在现实生活里的成绩单
富爸爸常说：“我的银行家从不向我索要成绩单。” 他还说：“人们在财务问题中挣扎的原因之一是他们在离开学校时，还不知道财务报表为何物。”
财务报表是财富的基础
创造和留住巨额财富的基础是财务报表。无论你知不知道，你都有一份财务报表。企业有财务报表，一幢房地产有财务报表。在你买一家公司的股票前，会有人建议你先看一下该公司的财务报表。财务报表是处理金钱事务的基础。不幸的是，大多数人离开学校时还不知道财务报表为何物。这就是为什么对大多数人来说，《大富翁》游戏只是一个游戏的原因。我发明《现金流》游戏是为了教有兴趣的人了解财务报表是什么，怎么使用，怎样在享受乐趣的同时控制他们的未来。我的游戏是建在《大富翁》游戏和现实世界间的桥梁。
下一章中，你会看到《现金流》（成人版）游戏和《现金流》（儿童版）游戏中使用的一些财务报表。你会注意到两个游戏中都有财务报表，只不过其中一个更适合孩子们的思维。
结 论
第二步是更重要的学习部分。寓学于乐非常重要。充满乐趣地学习总比带着赔钱的恐惧去学习要好。涉及到金钱，我总听一些父母用恐惧和反感的态度提及，而不是欢快和兴奋。当今，家里的主要争吵内容就是关于钱的事情。孩子在其中也染上了对金钱的恐惧和不满。在许多家庭中，孩子学的是钱很稀有的，很难挣到，所以你必须努力工作。我和父母呆在家里时，也常听他们这么说。可和富爸爸在一起，学到的却是挣钱就是一种游戏，游戏中乐趣无穷。我选择了在生活中以挣钱为游戏，并乐在其中。
下一章中，我会重复第三步，其中包含了更多的现实生活，或者是我所说的更多的真钱。你可以用它来帮助训练你的孩子，为进人现实世界做好准备。
第十章
为什么储蓄者总是损失方？
有个朋友最近向我征求财务建议，我问她出了什么问题，她回答说：“我有很多钱，但我害怕投资。” 她一生努力工作并积攒了250 000美元。
当我问她为什么害怕投资时，她答道：“因为我害怕失去它。”她继续说：“这是我千辛万苦挣来的钱，是我工作了很多年才积攒出来的。现在我要退休了，我知道靠它来度过余生是不够的，我也知道应该去投资以获得良好回报。可假如在我这个年纪一旦失去它，我就不可能再工作去挣回来了。我已老了。”
过时的赚钱配方
前几天我看电视时，看到一位儿童心理学专家在节目中作金钱广告。他说：“教你的孩子去储蓄非常重要。” 随后的采访中，夹杂着一些陈词滥调，如“尽可能早地养成好的储蓄习惯”、如‘有一美分就相当于挣了一美分”和“存钱是为了未雨绸缨”等。
我的妈妈常对她的4个孩子说：“既不要欠债，也不要放债。”爸爸常说：“我希望你们的妈妈停止从贷款人那里借钱，这样我们就可以拿出些钱来用于储蓄。”
我听许多家长对他们的孩子说：“上学，取得好成绩，找份好工作，买房子并存钱。” 在工业时代，这是份很好的赚钱配方，但在信息时代，这个建议可能就是失败配方。为什么？只因为你的孩子在信息时代里需要更错综复杂的财务信息，其复杂程度远超过把钱存在银行里或退休金储蓄账户里。
富爸爸的储蓄课程
富爸爸会说：“储蓄者总是损失者。”这并不是说他反对储蓄。他之所以说“储蓄者总是损失者”，是因为他希望迈克和我不仅仅是储蓄者。在《富爸爸，穷爸爸》一书中，富爸爸的第一课是“富人不为钱工作”。他希望迈克和我不要为钱工作，而是让钱为我们工作。虽然储蓄也是一种让钱为我们工作的形式，但在他的意识里，简单地存钱并试图依赖利息生活是损失者的游戏。他可以证明这一点。
虽然这一点在前几章中已提到过，但有必要再重复一遍。它说明了为什么富爸爸要说“储蓄者总是损失方”。它还可用于说明为什么教你的孩子在早年懂得财务报表是如此的重要。
我爱我的银行家
首先，我爱我的银行家。这么说是因为读过前几节的人会以为我反对银行和银行家。这有些离谱，事实是我爱我的银行家，因为他们是我的金钱伙伴并帮助我致富。我喜欢的是帮助我致富的人。我反对的是财务无知，正是这种财务无知导致许多人把银行家变成了使他们更穷的伙伴。
当银行家对你说你的房子是资产时，问题是，你的银行家是否在撒谎或没告诉你真话？答案是，银行家告诉你的是真话。他并没有说你的房子是谁的资产。实际上，你的房子是银行的资产。如果你读一份财务报表，就更容易理解这段话的真正含义了。
下页上有一张图，有助于说明为什么大多数人的房子是银行的资产。
为何储蓄者总是损失者
你
收入
支出
资产 负债
你的分期付款
当你穿过小城，到银行去看你的财务报表时，你会看到并明白财务报表到底是怎样工作的。你的银行的财务报表：
银行
收入
支出
资产
你的分期付款 负债
通过看你的银行财务报表，你很快会注意到列在你的负债项下的抵押贷款，却列在了银行的资产项下。通过这一点，你会开始明白财务报表是如何工作的。
现金流的完整循环图
当人们告诉我这什么也证明不了，并坚持他们的房子就是资产时，我作了现金流——企业和投资中最重要的词汇的石蕊试验（即试金石，立见分晓的检验办法）。根据定义，如果钱流进了你的口袋里，你就有了资产；如果钱从你的口袋里流出去，你有的就是负债。
请看现金流的完整循环。简明的图表胜过于言万语。
你 银行
收入
支出收入支出
资产
负债
你的分期付款
资产
你的分期付款 负债
储蓄怎么样了？
下一个问题是，对损失者来说，他和储蓄存款的关系如何呢？这个答案也可通过阅读财务报表获得。
你的财务报表是：
为何储蓄者总是损失者
你
收入
支出
资产
你的储蓄 负债
是的，你的储蓄是资产。但我们需要跟踪现金流留下的踪迹获得一幅真实的图表，以提高我们的财商。请看银行的财务报表：
银行
收入
支出
资产
负债
你的储蓄
再作一次现金流的石蕊试验，根据现金流向（流进或流出）你会对资产和负债作出正确的界定。
你 银行
收入
支出收入 支出
资产
你的
储蓄
负债
资产 负债
你的
储蓄
利息
债务使你享受税收减免，储蓄则使你受到征税惩罚
2000年初，许多经济学家为美国的负储蓄率感到震惊。负储蓄率意味着，我们银行里的债务比现金多。经济学家们开始说国家应鼓励人们更多地储蓄。他们已听到了警示的钟声，因为作为一个国家，我们从亚洲和欧洲银行借的钱太多，我们国家已濒临经济灾难的边缘。在我读过的一篇文章里，一位著名经济学家说到：“美国人已丢失了我们祖先留下的工作和储蓄的美德。” 这个经济学家仍在谴责“人们”造成了这个问题，而不将原因归咎于在我们祖先走了多年后，我们创造的这个体制。”
我们不得不翻看我们的税法，这是使低储蓄、高债务问题变得严重化的原因。富爸爸说“储蓄者总是损失方”，并不是说他反对储蓄。富爸爸只是指出这个严重的问题。在许多西方国家，当人们陷人债务中时，会享受到税收减免。换句话说，人们为享受这一优惠政策，会使自己更深地陷人债务中。这就是为什么有那么多人宁愿背上信用卡债务并把它们转成家庭财产贷款的原因。
与此同时，储蓄可就享受不到税收减免了。恰恰相反，储蓄者反而被征税。问题并不仅限于此，不是富人，而是那些工作最辛苦、工资最低的人的纳税比率最高。很显然，我认为这个体制是在惩罚工作并储蓄的人，同时鼓励那些借钱消费的人。教育体制越不教孩子们财务报表，一个国家就有越多读不懂数字并弄不清到底发生了什么事的人。
对储蓄的奖励
富爸爸说：“你的储蓄率若是4％，同时通货膨胀率也上涨4％，你则没什么收益。然后政府会对你的利息征税，所以最后结果是你在储蓄上赔了钱。这就是为什么说储蓄者就是损失者。”
除这段话外，富爸爸很少谈存钱。他一直教我们如何让钱为我们努力工作，即让钱去获取资产或如他所说的“把钱变成财富”。我的爸爸和妈妈把钱变成了他们认为是资产的债务，最后也就剩不下什么去储蓄了。虽然他们努力工作且没钱可存，他们还是不断地对孩子们说：“找工作，努力工作并存钱。”这也许是工业时代的好建议，但在信息时代，绝对是个坏建议。
你的钱运转得有多快？
富爸爸并不反对存钱。但他不是漫不经心地劝我们去存钱，而是谈论钱的“速度”。他没有劝我们留点钱出来作为“退休储蓄”，却是告诉我们。投资收益”和“内部报酬率”，换句话说，即“我的钱收回得有多快？”
下面是一个简化的例子：
假如我买了一所价值 100 000美元的出租房屋，并从我的储蓄中拿出10 000美元交首付款。一年后，我获得出租收入减去偿还的抵押贷款、税款和其他费用，还净剩10 000美元。换句话说，我收回了10 000元的储蓄，同时，还得了一套房子，即资产，此后每年它还会为我提供10 000美元。现在我收回的10 000美元还可以为我买别的财产、股票或从事其他业务。
这就是一些人指的“钱的速度”，或者是富爸爸说的“我的钱能以多快速度收回？”或“我的投资收益是多少？”财务高手们希望收回他们的钱以便投资于其他资产。这也可用以说明为什么富人越来越富，而其他人却忙着或为退休存钱或节俭度日以备不时之需。
用真钱玩
在本章开始，我提到了一位老朋友，她已临�
